「50代の貯金はいくらあれば安心？」
「自分の貯蓄は平均より少ない？」
「老後に向けて、今から何を準備すればいい？」
50代になると、定年や老後が現実的に見えてくる一方、住宅ローン、教育費、親の介護などで思うようにお金を残せない人もいます。
J-FLEC（金融経済教育推進機構）の「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」では、金融資産保有額は、二人以上世帯で平均1,940万円・中央値720万円、単身世帯で平均919万円・中央値130万円でした。
ただし、これらは50代だけの数値ではありません。また、ここでいう「金融資産」は、日常の生活費として使う預金を除いた、将来に備えて保有する金融商品を指します。
この記事では、平均と中央値の違いを理解したうえで、50代から老後に向けて「自分はいくら必要か」「これからどう準備するか」を考えていきます。
「50代なら貯金○万円必要」と一律に決めることはできません。家族構成、住居費、住宅ローン、年金、退職金、働く年齢、生活費によって必要額は変わります。平均額はあくまで参考にし、自分の家計を基準に考えましょう。
金融資産は二人以上世帯で平均1,940万円、単身世帯で919万円
J-FLECの2025年調査では、金融資産の保有額は次のようになっています。
| 世帯区分 | 平均値 | 中央値 |
|---|---|---|
| 二人以上世帯 | 1,940万円 | 720万円 |
| 単身世帯 | 919万円 | 130万円 |
出典：J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）のポイント」図表1。年齢を50代に限定した数字ではありません。
「貯金」と「金融資産」は同じではない
この調査でいう「金融資産」には、預貯金のほか、金銭信託、積立型保険商品、個人年金保険、債券、株式、投資信託、財形貯蓄などが含まれます。
一方で、普通預金などでも、日常的な出し入れや引き落としに備えている部分は金融資産に含めません。つまり、この記事で示す数字は、一般的にイメージする「銀行口座にあるお金全部」とは異なります。
- 生活費としてすぐ使う預金 → 原則として今回の金融資産には含まれない部分がある
- 将来のために貯めている預金 → 金融資産に含まれる
- 株式・投資信託・債券など → 金融資産に含まれる
- 積立型保険・個人年金保険など → 金融資産に含まれる
平均値より「中央値」を見る理由
平均値と中央値には大きな差があります。
二人以上世帯では平均1,940万円に対して中央値720万円、単身世帯では平均919万円に対して中央値130万円です。
平均値は、一部の金融資産を多く持つ世帯の影響を受けやすい数値です。中央値は、金額の低い順から並べたときに真ん中に位置する値なので、家計の実感を考える際の一つの参考になります。
平均値だけを見ると不安になりやすいため、中央値もあわせて確認し、自分の支出・収入・将来計画を基準に判断することが大切です。
50代の貯金額を考えるときに確認したい7つのこと
まず、現在の生活に月いくら必要かを把握しましょう。老後の必要額を考える土台になります。
定年後も住宅ローンや家賃が続くかどうかで、必要な金融資産は大きく変わります。
勤務先の制度を確認し、見込額がわかる場合は老後資金の計画に組み込みましょう。
老後の収入の中心になる可能性があります。年金見込額は「ねんきんネット」などで確認できます。
60歳、65歳、70歳など、何歳まで働くかによって貯蓄を取り崩し始める時期が変わります。
住宅修繕、車、子どもの支援、介護など、将来予定される支出も考えておきましょう。
副業、業務委託、再就職など、給与以外の収入源を持てるかどうかも重要です。
50代は老後の生活に不安を感じやすい
J-FLECの2025年調査では、老後の生活について「多少心配である」「非常に心配である」と回答した割合は、二人以上世帯で合計78.2％、単身世帯で合計76.8％でした。
多くの世帯が老後に不安を感じていることがわかります。
一方で、老後不安を解消するために大切なのは、必要以上に不安になることではなく、数字を見える化することです。
- 現在の金融資産
- 毎月の生活費
- 住宅費
- 退職金の見込額
- 年金の見込額
- 60代以降の仕事
老後の収入は「年金だけ」とは限らない
J-FLECの2025年調査では、老後の生活費の収入源として「公的年金」を挙げた割合は、二人以上世帯で59.1％、単身世帯で53.6％でした。
一方、「就業による収入」は二人以上世帯で42.5％、単身世帯で37.5％となっています。
つまり、老後も働いて収入を得ることを想定している世帯は少なくありません。
50代からお金を準備する5つの方法
家計を見える化する
最初に行うべきなのは投資ではなく、現在のお金の流れを把握することです。収入、固定費、金融資産、負債を一覧にしましょう。
固定費を見直す
通信費、保険、サブスクリプションなど、毎月継続して発生する支出を見直すと、長期的な効果が期待できます。
収入を増やす
50代は節約だけで老後に備えるのではなく、転職、副業、資格取得などで収入そのものを増やす方法も考えたい時期です。
副業で第二の収入源を作る
会社の就業規則を確認したうえで、副業を小さく始める方法もあります。月々の収入だけでなく、定年後の仕事につながる可能性もあります。
AI・デジタルスキルを学ぶ
AIは副業だけでなく、本業の生産性向上や新しい仕事への挑戦にも使えます。50代までの経験と組み合わせることがポイントです。
投資を始める前に知っておきたいこと
J-FLECの2025年調査では、金融商品を選ぶ際に収益性を重視する世帯は、二人以上世帯で41.8％、単身世帯で38.4％でした。
一方、投資には価格変動や元本割れの可能性があります。老後が近づく50代では、生活に必要なお金まで投資に回すのではなく、目的や期間、リスク許容度を確認して判断する必要があります。
- 生活防衛資金を確保する
- 近い将来使うお金は分ける
- 商品の仕組みを理解する
- 一つの商品に集中しすぎない
- 短期間で大きく増やそうとしない
※金融商品には元本割れ等のリスクがあります。本記事は特定商品の購入を推奨するものではありません。
「50代で貯金が少ない」と感じても、今からできることはある
50代になって「もっと早く貯めておけばよかった」と思う人もいるかもしれません。
しかし、今までのことを振り返るだけでは家計は変わりません。
- 今の資産を正確に把握する
- 支出を見直す
- 年金・退職金を確認する
- 働く期間を考える
- 転職や副業で収入を増やす
- 60代以降の仕事を準備する
この6つを一つずつ進めれば、これからの選択肢は増やせます。
50代のお金チェックリスト
- 現在の預貯金・金融資産を把握している
- 平均値と中央値の違いを理解している
- 住宅ローン・家賃の今後を確認した
- 退職金の制度を確認した
- 年金見込額を確認した
- 毎月の生活費を把握している
- 60代以降も働くか考えた
- 副業など第二の収入源を検討した
まとめ｜50代の貯金は「平均より多いか」より「自分にいくら必要か」
J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」では、金融資産保有額は二人以上世帯で平均1,940万円・中央値720万円、単身世帯で平均919万円・中央値130万円でした。
ただし、これは50代だけの数字ではなく、また「金融資産」は日常的な生活費として使う預金を除く定義です。
- 平均値だけで判断しない
- 中央値も参考にする
- 自分の生活費を把握する
- 年金・退職金を確認する
- 支出を見直す
- 50代から収入を増やす
- 60代以降も働く選択肢を持つ
出典：J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）のポイント」（2025年12月18日）
※本記事は一般的な情報提供を目的としています。金融商品、税金、社会保険、年金等については個人の状況によって異なります。具体的な判断については公的機関の最新情報を確認し、必要に応じて専門家へご相談ください。
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